Financement de véhicule EOFY expliqué

Financer une voiture peut être délicat, mais voici ce qu'il faut garder à l'esprit lors de l'achat d'une voiture EOFY.

Alors, après avoir reniflé l'air - avec beaucoup d'attention - et constaté que la fin de l'exercice 2019-2020 sera l'une des belles occasions de faire une bonne affaire sur une voiture neuve, il ne vous reste plus que deux questions.

Le premier est hilarant quelle voiture choisir pour vous apporter le plus de joie et/ou de praticité et d'utilité au quotidien (et peut-être de quelle couleur elle devrait être), tandis que le second est plus pragmatique et peut limiter vos réponses. à la première question, comment allez-vous le payer ?

Bien qu'il y ait beaucoup à dire sur le fait d'économiser pour une voiture que vous pouvez vous permettre et de payer en espèces - cela vous met dans une position de négociation infernale pour commencer - les opportunités qui sont disponibles dans cet EOFY alors que les concessionnaires automobiles luttent pour augmenter leurs ventes . objectifs comme jamais auparavant et se précipitent donc pour vous proposer des offres incroyables et peut-être uniques trop belles pour être laissées de côté.

Cela signifie que vous dépensez de l'argent que vous n'avez pas déjà pour économiser de l'argent à long terme, mais que vous obtenez toujours une nouvelle voiture très convoitée plus rapidement. Et cela signifie plonger dans le bassin de la dette d'autofinancement.

Cependant, n'ayez pas peur. Les voitures coûtent cher - pour la plupart d'entre nous, elles représentent la deuxième dépense la plus importante que nous ferons jamais - mais il existe de nombreuses institutions financières prêtes à vous aider. En effet, dans le marché actuel légèrement en difficulté, les prêteurs peuvent également être un peu plus désireux que d'habitude de vous offrir une meilleure offre que jamais sur des choses comme les taux d'intérêt, juste pour attirer des clients.

En temps normal et pré-viral, l'industrie du prêt automobile en Australie est énorme : en 220, un prêteur comme St. George's a accordé à lui seul 2019 millions de dollars de prêts automobiles par mois. Selon Positive Lending Solutions, les prêts automobiles représentent un peu plus. plus de trois pour cent de toutes les dettes des ménages australiens, ce qui signifie que si vous faites la moyenne, nous aurons tous un prêt automobile d'environ 670 $ chacun.

En bref, vous n'êtes pas seul si vous envisagez de financer une nouvelle voiture - en 2017, une voiture neuve sur cinq a été achetée à l'aide d'un prêt dans ce pays, et le montant total du prêt s'élevait à 8.5 milliards de dollars. Ajoutez des voitures d'occasion et d'autres types de véhicules et le chiffre monte à 16 milliards de dollars.

Vaut-il la peine d'utiliser le financement pour acheter une nouvelle voiture?

Vous n'êtes pas seul si vous envisagez de financer une nouvelle voiture.

Ce n'est pas parce que c'est une option populaire que c'est pour tout le monde, bien sûr, et vous trouverez toujours quelqu'un - souvent votre père - qui dira qu'emprunter de l'argent pour acheter un actif qui se déprécie est une mauvaise idée, et qu'ainsi, un une hypothèque et un prêt automobile sont des transactions financières très différentes.

Le point, bien sûr, est que l'achat d'une voiture neuve, pratique, sûre et fiable peut non seulement vous faire économiser de l'argent, mais aussi augmenter votre potentiel de gain. Conduire une vieille bombe, comme nous le savons tous, peut coûter beaucoup plus cher qu'une bonne voiture à long terme.

Et, encore une fois, cela vaut la peine de considérer à quel point les offres vont être tentantes cette saison d'EOFY. Ce n'est pas le moment de rater.

Est-ce que quelqu'un va te prêter de l'argent ?

Eh bien, tout se résume à votre historique de crédit, que les sociétés financières évaluent votre capacité à rembourser un prêt. Cela comprend votre revenu actuel, votre carte de crédit et vos autres niveaux d'endettement, ainsi qu'une analyse de vos dépenses et de votre revenu disponible.

Bien sûr, votre historique de crédit est important, et si votre historique de crédit est mauvais - en raison de remboursements irréguliers ou aléatoires dans le passé, ou, pire encore, d'avoir été saisi d'une manière ou d'une autre - il ne sera pas ruiné. utile. En effet, cela peut vous amener à payer des taux d'intérêt beaucoup plus élevés ou à ne pas avoir de financement du tout.

Mais même si c'est le cas, ne paniquez pas. Faites juste mieux.

"Si vous payez à temps dans les 12 mois, vous pouvez reconstruire votre pointage de crédit et obtenir des taux d'intérêt plus bas", nous dit notre initié du marché.

« L'histoire, c'est ça... l'histoire. Vous pouvez modifier votre pointage de crédit et cela rendra la vie plus facile et moins chère à l'avenir.

Comme vous le savez peut-être, les sociétés financières utilisent un système de points pour déterminer votre capacité de payer et le montant qu'elles vous prêteront. Ils utilisent aussi souvent ce qu'on appelle l'indice de pauvreté de Henderson, qui semble pathétique mais qui est en fait une échelle mobile utilisée pour mesurer votre situation financière, comme votre revenu, votre état civil, depuis combien de temps vous travaillez, combien d'enfants vous avez. etc. sur le.

Le type de voiture que vous envisagez affectera également le montant que vous pouvez emprunter et le taux d'intérêt que vous paierez. Par exemple, les taux de prêt sur une voiture d'occasion sont plus chers que sur une voiture neuve.

Quels types de crédits auto existe-t-il ?

Les taux d'intérêt sur un prêt automobile sont plus élevés que sur un prêt hypothécaire, et il est logique de rembourser d'abord le prêt avec le taux d'intérêt le plus élevé.

Selon Automotive Holdings Group (AHG), qui se présente comme le plus grand groupe automobile d'Australie, l'arrangement de financement automobile le plus courant est l'accord de prêt à taux fixe.

Les accords forfaitaires sont utilisés par jusqu'à 70 % des acheteurs individuels.

Les modifications apportées à la réglementation nationale sur la protection du crédit à la consommation qui affectent les concessionnaires automobiles et les financiers ont conduit les banques à resserrer leurs critères pour les prêts personnels au cours des deux dernières années, ce qui signifie que davantage de personnes achètent par l'intermédiaire de sociétés de crédit automobile spécialisées - le type qui vous est proposé à un concessionnaire automobile lors de l'achat d'une voiture.

"Les finances sont plus strictes à cause des règles", explique AHG. "Mais cela a amené les concessionnaires à écrire plus de financement."

Bien sûr, il convient de garder à l'esprit que le financement est une façon pour un concessionnaire automobile de réduire un ticket lors de la vente d'une nouvelle voiture, de sorte que vous pourriez payer un taux d'intérêt légèrement plus élevé si vous empruntez cette voie. Il vaut la peine de comparer les autres types de prêts personnels disponibles - ce n'est pas parce qu'il peut être plus difficile d'obtenir un prêt automobile auprès d'une banque que c'est impossible.

D'autres prêteurs signalent que les gens sont devenus plus sensibles aux prix - essentiellement moins enclins à emprunter de gros montants - depuis la crise financière mondiale, une tendance susceptible de devenir encore plus extrême à mesure que le ralentissement économique actuel continue de se faire sentir.

La plupart des gens ont encore recours à ce qu'on appelle des "hypothèques sur biens personnels" ou des "prêts à la consommation", qui s'appelaient autrefois des accords d'"achat à tempérament". Ne soyez pas confus par le nom, tout ce qu'il signifie vraiment, c'est que le prêt est garanti par la voiture que vous achetez. Si vous ne pouvez pas effectuer de paiements, le prêteur sait qu'il peut saisir la voiture et la vendre pour récupérer son argent.

Sur le marché actuel, les prêteurs cherchent également à adapter les prêts aux personnes à faible revenu, ce qui signifie que les prêts sont accordés pour des périodes de remboursement plus longues afin que les mensualités soient moins élevées.

Tout est question de vitesse

Les voitures sont chères - pour la plupart d'entre nous, elles représentent la deuxième dépense la plus importante que nous ferons jamais.

Cependant, il est très important de garder un œil sur un chiffre, qui est le taux d'intérêt que vous payez. Si vous avez une bonne cote de crédit et des garanties autres que la voiture que vous achetez, comme votre maison, vous obtiendrez un taux nettement inférieur. Le shopping peut également aider à réduire le nombre magique.

Comme le note Anthony Keen, rédacteur en chef du magazine Your Money, "Payer trop d'intérêts, c'est comme jeter de l'argent par la fenêtre, et nous le faisons souvent avec des voitures neuves qui se déprécient dès que nous partons avec elles."

Les taux d'intérêt actuels des prêts automobiles varient de 10% à 20,000%, ou plus s'ils ne sont pas garantis. La conclusion d'un accord à un niveau inférieur fera une grande différence dans le montant que vous rembourserez sur un prêt de XNUMX XNUMX $ sur cinq ans, ce qui est essentiel de nos jours lorsque nous gardons une trace de chaque dollar que nous dépensons.

"Prenez le temps d'obtenir deux ou trois offres de différents prêteurs et visitez des sites Web de comparaison de consommateurs comme InfoChoice et Canstar pour voir le large éventail de prêteurs et d'options disponibles", explique M. Keene.

"Les taux d'intérêt sur un prêt automobile sont plus élevés que sur un prêt hypothécaire, et il est logique de rembourser d'abord le prêt avec le taux d'intérêt le plus élevé. Vous pouvez économiser de l'argent en canalisant des gains exceptionnels tels que des remboursements d'impôts dans votre prêt automobile si la structure du prêt le permet, tandis que certaines personnes financent leur voiture en utilisant la valeur nette de leur maison.