Expliquer le jargon du financement automobile

Nous sommes nombreux à acheter une voiture comptant, car c'est un bon moyen d'étaler le coût sur plusieurs années. Cela peut rendre la voiture plus abordable et vous savez exactement combien y consacrer chaque mois. Cependant, comprendre le financement automobile peut être un défi en raison de la quantité de langage et de terminologie particuliers à maîtriser.

Pour vous aider à tout trier, nous avons rassemblé ce guide de A à Z sur le jargon du financement automobile.

Contrat

L'accord est un contrat juridiquement contraignant entre l'emprunteur (vous) et le prêteur (la société financière). Il établit le calendrier des versements, des intérêts, des commissions et des frais, ainsi que vos droits et obligations. Lisez-le attentivement et assurez-vous que la valeur de la voiture est la même que celle que vous avez indiquée. Posez des questions ou obtenez un deuxième avis si vous n'êtes pas sûr de quoi que ce soit dans l'accord.

Montant du crédit

À ne pas confondre avec le montant total dû, le montant du prêt est la somme d'argent qu'une société financière vous prête. Ce chiffre n'inclut pas le dépôt ou le montant que vous recevrez en échange de votre véhicule actuel.

Kilométrage annuel

Lorsque vous faites une demande de financement d'achat de contrat personnel (PCP), vous devez estimer votre kilométrage annuel. (Cm. PCP Voir ci-dessous.) Il s'agit du nombre maximum de miles que vous pouvez parcourir chaque année sans frais supplémentaires. Il est important de le faire correctement car vous serez facturé par mile au-delà du kilométrage maximum convenu. Les coûts varient, mais les prêteurs facturent généralement 10p à 20p pour chaque mile en excès.

Taux annuel effectif global (APR)

Le taux d'intérêt annuel est le coût annuel de l'emprunt. Il comprend les intérêts que vous paierez sur le financement, ainsi que tous les frais associés à l'emprunt. Le chiffre APR doit être inclus dans tous les devis et supports promotionnels, c'est donc un bon moyen de comparer différentes transactions financières.

Il existe deux types de TAEG : réel et représentatif. Ils sont calculés de la même manière, mais un revenu annuel représentatif signifie que 51% des candidats recevront le taux indiqué. Les 49% restants des candidats se verront proposer un taux différent, généralement plus élevé. Le taux d'intérêt annuel réel que vous recevrez lorsque vous empruntez. (Cm. taux d'intérêt partie ci-dessous.)

Paiement par boules

Lorsque vous concluez un accord financier, le prêteur prédira quelle sera la valeur de la voiture à la fin du contrat. Cette valeur est donnée en tant que paiement "d'appel" ou "final facultatif". Si vous choisissez de payer, la voiture est à vous. Sinon, vous pouvez rendre la voiture au concessionnaire et restituer la caution. Ou vous pouvez l'échanger contre une autre voiture que le concessionnaire a en utilisant votre dépôt initial. Tous les frais d'usure ou de kilométrage excessif seront ajoutés au paiement final du ballon.

Cote de crédit / cote de crédit

Un pointage de crédit (également connu sous le nom de pointage de crédit) est une évaluation de votre admissibilité à un prêt. Lorsque vous faites une demande de financement automobile, le prêteur vérifiera votre pointage de crédit pour vous aider à prendre une décision concernant votre demande. Une vérification préalable est une vérification préliminaire pour voir si vous êtes admissible à un prêt auprès de certains prêteurs, tandis qu'une vérification rigoureuse est effectuée après que vous avez demandé un prêt et que le prêteur examine votre dossier de crédit.

Un pointage de crédit plus élevé signifie que les prêteurs vous considèrent comme moins risqué, c'est donc une bonne idée de vérifier votre pointage avant de demander un prêt. Payer vos factures et rembourser vos dettes à temps vous aidera à améliorer votre pointage de crédit.

Faire un dépôt

Un acompte, également appelé acompte client, est un paiement que vous effectuez au début d'un accord financier. Un dépôt plus important entraînera généralement des paiements mensuels inférieurs, mais considérez toutes vos options avant de vous inscrire. Remarque : Il est peu probable que votre dépôt vous soit restitué si vous résiliez le contrat de financement. Par conséquent, payer un montant important à l'avance n'est pas toujours la meilleure option.

Verser

Les concessionnaires et les constructeurs automobiles proposent parfois une caution qui couvre le coût de la voiture. Dans certains cas, vous devez également ajouter votre propre dépôt. Les contributions de dépôt sont généralement proposées avec un accord financier spécifique et ne seront disponibles que si vous acceptez cet accord. 

Les frais de dépôt peuvent être assez élevés, ce qui réduit considérablement les mensualités. Mais assurez-vous de lire les détails de l'accord. Les chiffres dans les gros titres peuvent sembler intéressants, mais les termes de l'accord peuvent ne pas vous convenir.

amortissement

C'est la valeur que votre voiture perd avec le temps. La dépréciation d'une voiture est particulièrement forte la première année, mais le taux ralentit après la troisième année. C'est pourquoi l'achat d'une voiture presque neuve peut s'avérer financièrement judicieux - le propriétaire d'origine avalera la majeure partie de la dépréciation. 

Avec un accord PCP, vous payez essentiellement l'amortissement sur la durée du contrat, donc l'achat d'une voiture avec un faible taux d'amortissement vous coûtera moins cher par mois.

Règlement précoce

Le remboursement anticipé, également appelé rachat ou remboursement anticipé, est le montant à payer si vous décidez de rembourser le prêt par anticipation. Le prêteur fournira un chiffre estimatif, qui comprendra probablement des frais de remboursement anticipé. Cependant, vous économiserez de l'argent car les intérêts peuvent être inférieurs.

Capital

C'est la différence entre la valeur marchande de la voiture et le montant que vous devez à la société financière. Par exemple, si une voiture coûte 15,000 20,000 £ mais que vous devez encore 5,000 15,000 £ à la société de financement, votre capital négatif est de 10,000 XNUMX £. Si la voiture vaut XNUMX XNUMX £ et que vous n'avez payé que XNUMX XNUMX £, vous avez une équité positive. Bien qu'il soit peu probable que cela se produise.

Une valeur nette négative peut être un problème si vous souhaitez rembourser votre prêt plus tôt, car vous pourriez finir par payer plus que la valeur réelle de la voiture.

Plus de frais de kilométrage

Il s'agit du montant que vous devrez payer pour chaque mile parcouru au-delà de votre kilométrage annuel convenu. Le kilométrage excédentaire est généralement associé au PCP et aux offres de location. Pour ces offres, vos paiements mensuels sont basés sur la valeur de la voiture à la fin du contrat. Des miles supplémentaires réduisent le coût de la voiture, vous devrez donc payer la différence. (Cm. kilométrage annuel section ci-dessus.)

Autorité de conduite financière (FCA)

La FCA réglemente le secteur des services financiers au Royaume-Uni. Le rôle du régulateur est de protéger les consommateurs dans les transactions financières. Tous les accords de financement automobile relèvent de la compétence de cet organisme de réglementation indépendant.

Assurance garantie de protection des actifs (GAP)

L'assurance GAP couvre la différence entre la valeur marchande de la voiture et le montant restant à débourser en cas de perte ou de vol de la voiture. Il n'y a aucune obligation de souscrire une assurance GAP, mais cela vaut la peine d'y penser lors du financement de votre voiture.

Valeur Future Minimum Garanti (GMFV)

GMFV est la valeur de la voiture à la fin de l'accord financier. Le prêteur évaluera le GMFV en fonction de la durée du contrat, du kilométrage total et des tendances du marché. Le paiement final facultatif ou le paiement forfaitaire doit être conforme à la GMFV. (Cm. ballon section ci-dessus.) 

Le GMFV est basé sur l'hypothèse que vous respectez votre limite de kilométrage, entretenez votre véhicule selon les normes recommandées et maintenez votre véhicule en bon état.

Achat à tempérament (HP)

HP est peut-être la forme la plus traditionnelle de financement automobile. Vos paiements mensuels couvrent le coût total de la voiture, donc une fois que vous avez effectué votre dernier versement, vous serez le propriétaire de la voiture. Le taux d'intérêt est fixé pour toute la durée, le montant du prêt est divisé en versements mensuels égaux, généralement jusqu'à 60 mois (cinq ans). 

Payer un acompte plus élevé réduira le coût de vos mensualités. Mais vous n'êtes pas vraiment propriétaire de la voiture tant que vous n'avez pas effectué le paiement final. HP est idéal si vous comptez laisser la voiture en fin de contrat.

En savoir plus sur le financement à tempérament (HP) ici

Taux d'intérêt

Les intérêts sont les frais que vous payez pour emprunter de l'argent pour acheter une voiture à crédit. Le taux d'intérêt est divisé en mensualités de prêt. Votre accord financier indiquera le coût total des intérêts que vous paierez au moment du prêt. Le taux est fixe, donc plus le contrat financier est court, moins vous dépenserez en intérêts.

Echange de pièces

L'échange partiel est l'utilisation de la valeur de votre voiture actuelle comme contribution à la valeur d'une nouvelle.

Cela peut réduire vos paiements mensuels car le coût de votre voiture est déduit du coût de la voiture que vous souhaitez acheter. Le coût de votre échange partiel dépend d'un certain nombre de facteurs qui seront pris en compte par le concessionnaire, notamment l'âge du véhicule, son état, son historique d'entretien et sa valeur marchande actuelle.

Contrat Personnel de Travail (PCH)

Un PCH, également connu sous le nom de contrat de location, est un contrat de location ou de bail à long terme. À la fin du terme, vous restituez simplement la voiture à la société de leasing. En supposant que vous gardiez la voiture et atteigniez votre limite de kilométrage, il n'y a plus rien à payer. Les paiements mensuels sont généralement moins élevés, mais assurez-vous que le prix que vous indiquez inclut la TVA. Il est peu probable que vous ayez la possibilité d'acheter une voiture à la fin de la période de location.

Achat d'un contrat personnel (PCP)

Les offres PCP peuvent être intéressantes car les paiements mensuels sont inférieurs à ceux de la plupart des autres formes de crédit-bail et de financement. Cela est dû au fait que la majeure partie de la valeur de la voiture est indiquée à la fin du contrat sous la forme d'un montant forfaitaire. Payez et la voiture est à vous.

Alternativement, vous pouvez rendre le véhicule au prêteur pour récupérer votre caution. Ou obtenez une autre offre du même prêteur en utilisant votre voiture actuelle dans le cadre du dépôt.

En savoir plus sur le financement d'achat de contrat personnel (PCP) ici.

Valeur résiduelle

Il s'agit de la valeur marchande à tout moment de la vie de la voiture. Le prêteur projettera la valeur résiduelle de la voiture à la fin de l'accord financier pour calculer vos mensualités. Une voiture avec un faible taux d'amortissement aura une valeur résiduelle élevée, elle sera donc plus abordable à financer qu'une voiture avec un taux d'amortissement élevé.

Les tendances du marché, la popularité d'une voiture et son image de marque ne sont que trois facteurs qui affectent la valeur résiduelle.

Règlement

Il s'agit du montant nécessaire pour rembourser intégralement le prêt. Votre prêteur peut confirmer le montant du règlement à tout moment au cours du contrat. Si vous avez payé la moitié du montant dû et effectué vos paiements mensuels à temps, vous avez également le droit de restituer simplement la voiture. C'est ce qu'on appelle la résiliation volontaire.

Période

C'est la durée de votre accord financier, qui peut varier de 24 à 60 mois (deux à cinq ans).

Montant total a payer

Également connu sous le nom de remboursement total, il s'agit du coût total de la voiture, y compris le prêt lui-même, le total des intérêts à payer et les frais éventuels. Ce prix sera probablement beaucoup plus élevé que le prix que vous paieriez si vous achetiez la voiture en espèces.

Résiliation volontaire

Vous avez le droit de résilier le contrat de financement et de restituer la voiture si vous avez payé 50 % du montant total dû et que vous avez raisonnablement pris soin de la voiture. Dans le cas d'un accord PCP, le montant comprend le paiement final sous forme de boule, donc le point intermédiaire est beaucoup plus tard dans l'accord. Dans les contrats HP, le point de 50 % correspond à environ la moitié de la durée de l'accord.

Dépréciation

La société de financement vous prêtera de l'argent à condition que vous entreteniez la voiture et que vous évitiez de l'endommager. Cependant, une certaine usure est prévue, vous ne risquez donc pas d'être condamné à une amende pour des éclats de roche sur le capot, quelques égratignures sur la carrosserie et de la saleté sur les jantes en alliage. 

Tout ce qui va au-delà, comme les jantes en alliage rugueuses, les bosses sur la carrosserie et les intervalles d'entretien manqués, sera très probablement considéré comme une usure surnaturelle. En plus du paiement final, des frais vous seront facturés. Cela s'applique aux offres PCP et PCH, mais pas à une machine achetée auprès de HP.

Lors de la conclusion d'un accord de financement automobile, la société de financement doit vous fournir des recommandations d'usure équitables - vérifiez toujours attentivement les informations fournies afin de savoir ce qui est acceptable.

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