Les banques telles que nous les connaissons. L'automatisation viendra et nivellera

Contrairement à certaines opinions, ce secteur n'est pas rigide du tout et n'est pas sujet à changement. Le secteur bancaire a connu de nombreux bouleversements au cours des dernières décennies, de l'introduction des machines de retrait et de dépôt des dépôts à l'introduction des cartes de paiement, de la monnaie électronique et de la banque en ligne. Il s'agit de changements dont l'ampleur est parfois sous-estimée.

Néanmoins, les banques, en tant qu'institutions et entreprises qui fournissent une certaine gamme de services, existent et fonctionnent en toute sécurité. Ce sont toujours des endroits très fiables où nous gardons ou leur empruntons de l'argent. Elle n'a toujours pas réussi à ternir son image et sa position vague de popularité des crypto-monnaiesqui vous permettent de stocker et de transférer des fonds en toute sécurité (protection contre le vol, mais pas de perte de valeur).

Cependant, si un moyen était trouvé indépendamment des institutions financières et des parités traditionnelles et des "pièces numériques" similaires, qui sait ? L'idée même d'une monnaie adossée au net qui n'est transférée à aucune banque ou fiduciaire similaire et qui circule sans intermédiaire dans de telles transactions porte un coup sérieux au fondement même de l'existence. institutions financières traditionnelles. De plus, comme vous le savez, ces institutions gagnent sur toutes sortes de commissions et sur les différences de taux de change à l'intérieur du pays. kryptowaluty sont manquantes.

Ainsi, vous pouvez payer entre des personnes de deux parties différentes du monde, sans aucune commission, frontière, douane, taxe et aucune autre barrière. Ainsi, le rôle non seulement des banques, mais de l'ensemble du système dans son ensemble est miné. Il s'agit d'un sujet plus large que nous aborderons dans un autre article de ce numéro de MT.

Pour en revenir aux banques, cependant, ces institutions maintiennent la stabilité des devises et les taux de cryptographie ne sont suivis par personne, d'où la nature «sauvage» de leurs cotations. Le sort des banques est lié au sort de la monnaie traditionnelle. S'il y a un écart par rapport aux structures bien connues et éprouvées, bien sûr, les banques auront des problèmes. parler de crépuscule du dollar, l'introduction d'une monnaie numérique chinoise (qui a peu de chances de ne pas être contrôlée).

D'autre part, c'est MasterCard, une organisation qui ne combat pas les banques, au contraire, commence à accepter les paiements en crypto-monnaie. JP Morgan fournit des prêts en crypto-monnaie sur Ethereum, et la Chine travaille sur une « crypto-monnaie » basée sur une banque centrale. Ainsi, il semble que dire que le monde de la banque et des crypto-monnaies sont des contradictions irréconciliables est une grande exagération. Cependant, l'émergence potentielle d'une monnaie numérique alternative dans le courant dominant nie largement le rôle des banques et constitue théoriquement une menace sérieuse (1).

Registre des emprunts publics

Si l'une des tâches principales des banques est Intermédiation financière, ce sont les changements dans les modèles de cette intermédiation qui sont susceptibles de provoquer des changements dans le fonctionnement des banques elles-mêmes, qui devront s'adapter aux clients qui, connaissant déjà l'offre de la nouvelle vague de services proposés start-up fintechs, ils attendent toutes les innovations qu'ils voient sur le marché de la part d'établissements réputés.

Le modèle « compte bancaire » et « compte d'épargne » semble définitivement révolu. Si de nombreuses personnes utilisent encore ces produits, l'époque de ces formulaires bancaires est révolue. De plus en plus, en particulier les clients les plus jeunes, souhaitent conserver un solde minimum pour leurs besoins de paiement actuels. portefeuilles électroniques. Et le reste des moyens, s'il en a, au lieu de économiser sur les dépôtsqui actuellement n'intéressent presque pas la Pologne, elle veut s'approvisionner en instruments plus actifs. Pas nécessairement immédiatement à la bourse, mais à divers types de fonds communs de placement. Bien sûr, les banques peuvent également proposer de tels produits, mais ce n'est qu'une des nombreuses offres sur le marché.

Les banques peuvent être complètement redondanteslorsqu'il s'agit des formes d'investissement les plus innovantes. Par exemple, lorsqu'il s'agit d'utiliser des plates-formes de prêt obscures et populaires axées sur les mégadonnées pour la notation de crédit automatisée. Dans ce modèle, au lieu d'une banque agissant en tant que prêteur, nous avons une plate-forme "sociale" reliant plusieurs prêteurs à plusieurs emprunteurs tels que des consommateurs ou des petites entreprises.

De toute évidence, de tels services minent le rôle et l'importance des banques des deux côtés. Du point de vue des investisseurs, puisqu'ils sont une alternative aux dépôts et aux fonds, un moyen d'investir de l'argent pour ceux qui en ont. Mais aussi pour les emprunteurs.

Les banques et autres prêteurs traditionnels ont tendance à exclure certains types d'emprunteurs, y compris les « sûrs » qui ont une chance réaliste de remboursement, compte tenu de l'approche bureaucratique généralement stricte.

On peut dire que ce n'est pas "sûr comme une banque", mais pour les prêteurs plus averses au risque qui espèrent un meilleur retour sur investissement, cela peut être quelque chose de mieux que, par exemple, un échange, qui, bien que relativement réussi , selon beaucoup, est plus un "casino" qu'une plateforme d'investissement. Sur les plateformes de prêt P2P, le big data permet aux investisseurs de fournir une évaluation détaillée et, surtout, localisée des emprunteurs. Selon la plateforme, créancier ils peuvent avoir accès à des ensembles volumineux et complexes de données sur les emprunteurs, mais aussi s'appuyer sur la plate-forme elle-même pour évaluer les emprunteurs et prendre des décisions d'achat dans toutes les classes d'actifs.

Il convient d'ajouter qu'au lieu de s'appuyer sur des pondérations de risque standard et universelles, la plateforme peut utiliser des critères détaillés et s'adapter aux réalités des marchés locaux, ainsi que prendre en compte des profils de crédit historiques hautement personnalisés, ce qui aide beaucoup plus les investisseurs à évaluer les emprunteurs. institutions financières traditionnelles.

2. Prêt entre pairs

Les plates-formes de prêt P2P de renommée mondiale (2), comme ces services sont appelés, incluent Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Toutes ces plates-formes n'utilisent pas l'apprentissage automatique et l'analyse de données volumineuses, ce qu'il convient de garder à l'esprit s'il est important pour quelqu'un d'utiliser cette technique particulière.

Les banques Fintech n'ont pas encore besoin d'être compétitives

Plateformes de prêt P2P elles appartiennent à une large catégorie d'innovations fintech qui ont pris leur essor dans le sillage de la crise financière de 2008 et ont été alimentées en grande partie par la désillusion face au comportement de l'establishment bancaire. Face à un examen minutieux, les banques ont considérablement réduit bon nombre de leurs opérations pour atténuer les risques, laissant un vide important sur le marché. Des entreprises de l'industrie des technologies financières sont intervenues, apportant de nouvelles idées à une industrie qui manquait auparavant d'innovation.

Encore plus tôt, des entreprises plus petites et agiles pouvaient profiter de l'incapacité du secteur financier à réagir rapidement, comme l'ont montré dans les années XNUMX PayPal, un service qui fournit des paiements en ligne pratiques, qui à l'époque ne pouvaient pas être fournis par les banques et les services de paiement tels que Visa ou MasterCard.

Depuis plusieurs années, de nouvelles idées se sont portées sur les solutions mobiles utilisant les smartphones (3). L'une des premières startups de cette nouvelle vague est l'américain Dwolla, qui a introduit un système de paiement en ligne destiné à contourner les opérateurs de cartes de crédit.

L'argent est transféré de votre compte bancaire vers Compte Dwall. Vous pouvez instantanément envoyer de l'argent à n'importe quel autre utilisateur Dwolla en saisissant son numéro de téléphone, son adresse e-mail ou son nom Twitter dans l'application du téléphone. Du point de vue de l'utilisateur, le plus grand attrait du service est le très faible coût du virement, par rapport aux banques et, par exemple, à PayPal. Shopify, une société qui vend des logiciels d'achat en ligne, propose Dwolla comme mode de paiement.

Revolut a été la vedette de cette industrie en pleine croissance ces dernières années. paquet de comptes bancaires en devises étrangèrescombiné avec virtuel ou physique carte de crédit. Cependant, il ne s'agit pas d'une banque, mais d'une sorte de service fintech (abréviation de « technologie financière »). Il n'est pas couvert par le système de garantie des dépôts, il serait donc imprudent de lui confier votre épargne. Cependant, après avoir déposé un certain montant dans Revolta, nous avons de nombreuses opportunités que les instruments financiers traditionnels ne nous offrent pas. Une simple procédure d'enregistrement ne vérifie pas votre identité. Théoriquement, l'utilisateur peut saisir des données fictives et lancer un portefeuille électronique. Cependant, à ce niveau, nous obtenons un produit très limité. Conformément aux règles de l'UE sur la monnaie électronique et la prévention du blanchiment d'argent, un compte sans chèque complet vous permet de le réapprovisionner avec un montant maximum de 1000 XNUMX PLN par an.

Il existe de nombreuses entreprises fintech et applications de paiement. Citons des exemples tels que Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. Et ce n'est que le début. Nous pouvons parler longtemps de ces idées. C'est un secteur dont la carrière ne fait que commencer.

Les grandes banques réputées copient solutions fintech. Dans le même temps, ils se développent assez régulièrement et accusent un retard moyen de cinq ans en ce qui concerne les innovations mobiles et similaires. Cependant, les banques savent qu'elles n'ont pas vraiment à rivaliser avec les nouveaux arrivants fintech.

L'avantage d'échelle et le développement du réseau de distribution leur permettent de conserver une clientèle importante avec un produit suffisant et progressivement plus innovant. La domination des grandes institutions empêche les fintechs de véritablement concurrencer les banques. Si une banque veut vraiment devenir un leader innovant dans le domaine, elle peut dominer l'espace fintech relativement facilement et rapidement, car elle a un coût de collecte de fonds moins élevé et peut se permettre de dépenser beaucoup plus pour l'acquisition et la fidélisation des clients.

Par conséquent, tous les types d'applications avec des noms originaux ne constituent pas une menace pour les banques. Un problème potentiel beaucoup plus important est la tendance plus générale et direction technologique appelée automatisation. Ainsi, en éliminant tous les éléments intermédiaires de la gestion financière, caractéristique même pour Sytème bancaire électronique. Si les banques commencent à perdre des relations avec leurs clients en raison de l'automatisation, elles deviendront des outils, des fournisseurs de tuyaux et de tuyaux utilisés pour stocker et transporter de l'argent d'un endroit à l'autre. Le résultat final est un service intelligent invisible qui comprend et fait tout pour le client.

Et avec tout cela, le rôle de la banque en tant que marque garante de sécurité et d'efficacité est potentiellement en train de disparaître. Pour autant, peuvent-ils encore se retrouver dans ce monde de services financiers automatisés, non pas nécessairement comme les meilleurs intermédiaires et gestionnaires de fonds, mais comme des garants de fiabilité ? Qui sait? Cependant, c'est un rôle légèrement différent qu'avant.

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