La double responsabilité reste un problème

Entretien avec Alexandra Viktorova, Médiatrice des assurances.

Dans le rapport sur les activités du commissaire aux assurances pour le premier semestre de l'année, nous lisons que plus de 50 % des plaintes concernent l'assurance automobile, dont la plupart sont liés à l'assurance responsabilité civile obligatoire.

De quels inconvénients les conducteurs se plaignent-ils ?

- En 2011, le Bureau du médiateur des assurances a reçu plus de 14 7443 plaintes écrites dans des cas individuels dans le domaine de l'assurance des entreprises, et au premier semestre de cette année, il y en a eu XNUMX XNUMX. En effet, plus de la moitié d'entre eux concernent l'assurance automobile - principalement l'assurance responsabilité civile obligatoire des propriétaires de véhicules et l'assurance automobile volontaire. assurance voiture.

Les assureurs se plaignent le plus souvent de ce qu'on appelle. assurance double responsabilité, l'appel de la compagnie d'assurances pour le paiement des primes résultant du recalcul, ainsi que les primes en retard, ainsi que les problèmes d'obtention du remboursement de la partie non utilisée de la prime après la vente du véhicule.

D'autre part, les personnes réclamant une indemnisation auprès des assureurs indiquent dans leurs réclamations un refus total ou partiel de verser une indemnisation, un retard dans la procédure de liquidation, des difficultés d'accès aux documents sur l'indemnisation des dommages, une information insuffisante sur les documents requis dans le cadre de la créance liquidée , et la justification peu fiable par les assureurs de leurs positions tant sur le refus que sur le montant de l'indemnisation. Les problèmes signalés concernent, entre autres, la classification non autorisée des dommages au véhicule comme total, même si le coût des réparations n'a pas dépassé sa valeur marchande, la sous-estimation de la valeur du véhicule dans l'état avant dommage et la surestimation du coût des accidents , le montant de l'indemnisation en cas de dommages corporels, le remboursement des frais de location du véhicule de remplacement, le droit de la victime de décider du choix du type de pièces utilisées pour réparer le véhicule, la légitimité de l'utilisation des pièces d'usure par les assureurs, les questions d'indemnisation de la perte de valeur commerciale du véhicule, nécessitant la présentation de factures principales indiquant le type et la source d'achat des pièces de rechange, des taux réduits pour la carrosserie et la peinture, et hors TVA dans le cadre de l'indemnisation.

Voir aussi : Fin des doubles revendications. Guider

 Les compagnies d'assurance utilisent encore des substituts bon marché pour compenser les pertes. Comment l'attaché de presse le regarde-t-il ?

– En cas d'assurance responsabilité civile, l'entreprise d'assurance est soumise à la règle de l'indemnisation intégrale découlant du Code civil. En règle générale, la partie lésée a le droit de remettre l'objet endommagé dans son état antérieur, c'est-à-dire que la réparation de la voiture doit être effectuée conformément à la technologie fournie par son constructeur, de manière à garantir la sécurité et la bonne qualité de son fonctionnement ultérieur. Ainsi, il convient de soutenir l'opinion, qui prévaut dans la jurisprudence des tribunaux de droit commun, selon laquelle la partie lésée a le droit de réclamer une indemnisation basée sur les prix des pièces d'origine auprès du constructeur du véhicule, si ces pièces ont été endommagées et cela est nécessaire. remplace les. Toutefois, le coût de la réparation d'un véhicule ne peut excéder sa valeur marchande avant le sinistre et ces réparations ne doivent pas entraîner l'enrichissement de la victime.

Bon à savoir: A qui s'adresse une voiture de remplacement ??

La question de savoir comment déterminer le montant de l'indemnisation des dommages à un véhicule réclamé au titre de l'assurance responsabilité civile obligatoire est également liée à la question de savoir si l'assureur peut réduire les prix des pièces de rechange utilisées pour réparer une voiture endommagée. véhicule en raison de son âge, ce que l'on appelle en pratique l'amortissement. La Cour suprême, en réponse à ma demande, a statué dans cette affaire le 12 avril 2012 (n° III ChZP 80/11) que la compagnie d'assurance est tenue, à la demande de la victime, de verser une indemnité couvrant le préjudice intentionnel et économique les frais justifiés de pièces et matériaux neufs pour réparer un véhicule endommagé, et seulement si l'assureur prouve que cela entraînera une augmentation de la valeur du véhicule, l'indemnité pourra être réduite d'un montant correspondant à cette augmentation. A l'appui de l'arrêt, la Cour suprême a souligné que les dispositions applicables ne prévoyaient pas de réduction de l'indemnité pour la différence entre la valeur de la pièce neuve et la valeur de la pièce endommagée. La personne lésée est en droit d'attendre de l'assureur une somme couvrant le coût des pièces neuves dont l'installation est nécessaire pour remettre le véhicule dans l'état où il se trouvait avant que le dommage ne soit causé.

Il est assez fréquent que les assureurs se plaignent d'actes malhonnêtes en cas de perte totale. Les assureurs paient une indemnité moins le coût d'une voiture gravement endommagée, un accident. Pensez-vous que les assureurs devraient prendre une voiture « testée » et payer une indemnisation complète ? Il y a aussi des problèmes de sécurité. La quasi-totalité des véhicules reconnus par les assureurs comme complètement perdus sont remis sur les routes. Sont-ce des pratiques correctes ?

– En matière d'assurance responsabilité civile, il y a perte totale d'un véhicule lorsqu'il est endommagé à un point tel qu'il ne peut être réparé ou que sa valeur dépasse la valeur du véhicule avant la collision. Le montant de l'indemnisation est le montant correspondant à la différence de valeur de la voiture avant et après l'accident. L'assureur est tenu de déterminer de manière fiable le montant de l'indemnité et de payer le montant correspondant. Cela peut ou non aider la partie lésée à trouver un acheteur pour son véhicule. Changer la loi de sorte que la propriété d'un véhicule endommagé passe à l'assureur en vertu de la loi elle-même serait une mauvaise décision, ne serait-ce qu'en raison de l'ingérence considérable dans les droits de propriété protégés par la Constitution, mais aussi en raison des fréquents différends sur la question de savoir si ceci la perte doit être qualifiée de totale, et aux doutes des personnes lésées sur l'exactitude des estimations établies par l'assureur.

Voir aussi: Problèmes avec l'estimateur

Il convient de rappeler que, selon les règles en vigueur, le propriétaire du véhicule, dans lequel les éléments du système de transport, de freinage ou de direction ont été réparés, qui est survenu à la suite d'un événement couvert par un contrat d'assurance automobile ou responsabilité civile assurance responsabilité civile, est tenu de procéder à un examen technique supplémentaire, suivi d'informer sur ce fait la compagnie d'assurance. L'application stricte de cette disposition empêcherait la remise en circulation des véhicules accidentés dont le mauvais état technique constitue une menace pour la sécurité routière.

Ce qu'il faut rechercher lors du choix d'une offre d'assurance responsabilité civile pour les propriétaires de véhicules, la soi-disant. Assurance responsabilité civile automobile ?

– Les principes de la conclusion d'une assurance responsabilité civile obligatoire des propriétaires de véhicules à moteur et l'étendue de cette assurance sont régis par la loi sur l'assurance obligatoire. Par conséquent, quelle que soit la compagnie d'assurance choisie par le propriétaire du véhicule, il recevra la même couverture d'assurance. Ainsi, il semblerait que le seul critère qui différencie l'offre des assureurs individuels soit le prix, c'est-à-dire le montant de la prime. Cependant, certaines compagnies d'assurance proposent un montant de protection supplémentaire en complément des assurances obligatoires, comme l'assurance assistance. De plus, la pratique d'exécution des contrats par les assureurs individuels peut différer les unes des autres, et une faible prime, malheureusement, n'est pas toujours associée à une haute qualité de service. Des rapports périodiques que je publie montrent que le nombre de plaintes déposées contre certaines compagnies d'assurance dépasse largement leur part de marché. Ces réclamations concernent non seulement la sous-estimation des dommages du fait de la faute de la victime, mais également des problèmes de rupture de contrat ou des litiges sur le montant de la prime. Par conséquent, lors du choix d'un assureur, il convient de prendre en compte non seulement le prix de l'assurance, mais également la réputation de la compagnie d'assurance ou l'opinion de connaissances plus expérimentées à cet égard.

Quelle est la procédure pour déposer une plainte auprès du médiateur des assurances ?

– Le médiateur des assurances représente les intérêts des assurés, des assurés, des ayants droit ou bénéficiaires de contrats d'assurance, des affiliés à des fonds de pension, des participants à des régimes professionnels de prévoyance et des bénéficiaires de rentes en capital ou de leurs ayants droit. Ces personnes ont la possibilité de me contacter avec une plainte concernant leur cas. Pour intervention, il est nécessaire d'adresser une réclamation écrite au bureau du médiateur des assurances à l'adresse : st. Jérusalem 44, 00-024 Varsovie. La plainte doit inclure vos coordonnées, l'entité juridique à laquelle la réclamation se rapporte, le numéro d'assurance ou de police et un résumé des faits pertinents à l'affaire, ainsi que les réclamations contre l'assureur et les arguments à l'appui de votre position. . Vous devez également définir des attentes sur la manière dont le dossier sera traité, c'est-à-dire s'il s'agira d'une intervention dans les affaires de la compagnie d'assurance ou simplement de l'expression d'une position sur le dossier. La plainte doit être accompagnée d'une photocopie de la correspondance avec la compagnie d'assurance et d'autres documents pertinents. Si le demandeur agit pour le compte d'une autre personne, une procuration l'autorisant à représenter cette personne doit également être jointe.

Le Bureau du Médiateur fournit également des informations et des conseils gratuits par téléphone et en réponse aux demandes de renseignements par courrier électronique. Des informations supplémentaires sur cette question peuvent être trouvées sur le site www.rzu.gov.pl.

L'an dernier, à la demande d'un porte-parole, la Cour suprême a décidé qu'une voiture de remplacement devait être louée aux victimes. Quel en est le résultat ?

– Dans un arrêt du 17 novembre 2011 (réf. n° III CHZP 05/11 – ndlr), la Cour suprême a confirmé qu'en assurance responsabilité civile, la responsabilité de l'assureur pour les dommages ou la destruction d'un véhicule à moteur non utilisé à des fins officielles, couvre les dépenses intentionnelles et économiquement justifiées pour la location d'un véhicule de remplacement, mais qui ne dépendent pas de l'impossibilité pour la victime d'utiliser les transports en commun. L'intérêt de louer une voiture de remplacement n'est donc pas seulement de faire fonctionner une entreprise, comme les compagnies d'assurances l'ont précédemment affirmé, mais aussi de l'utiliser pour effectuer les activités quotidiennes. La Cour a également partagé notre point de vue selon lequel le remboursement des frais de remplacement d'un véhicule ne peut être subordonné au fait que la personne lésée prouve qu'elle ne peut pas utiliser les transports en commun ou qu'elle est mal à l'aise de les utiliser. Selon la Cour suprême, la location d'une voiture de remplacement n'est pas justifiée si la personne lésée possède une autre voiture libre et utilisable, ou n'a pas l'intention de l'utiliser en louant une voiture de remplacement, ou ne l'a pas utilisée pendant la période de réparation. Il convient également de rappeler que la voiture louée doit être de la même classe que la voiture endommagée et que les tarifs de location doivent correspondre aux tarifs réels du marché local.