Comment acheter une voiture en utilisant une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
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Acheter une voiture neuve ou d'occasion implique souvent de trouver un financement. Le plus souvent, cela se fait par l'intermédiaire d'un concessionnaire, d'une banque ou d'un prêteur en ligne. Alors que la plupart des prêteurs facturent un taux d'intérêt élevé lors de l'obtention d'un prêt automobile, vous…
Acheter une voiture neuve ou d'occasion implique souvent de trouver un financement. Le plus souvent, cela se fait par l'intermédiaire d'un concessionnaire, d'une banque ou d'un prêteur en ligne. Bien que la plupart des prêteurs facturent un taux d'intérêt élevé pour un prêt automobile, vous avez une autre option.
Grâce à la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison après des années de paiements, vous pouvez financer l'achat d'une voiture neuve ou d'occasion. Le taux d'intérêt sur une ligne de crédit pour prêt immobilier (HELOC) est inférieur à celui que vous paieriez pour un prêt automobile traditionnel, et si vous avez suffisamment de capital accumulé, vous pouvez même rembourser intégralement votre voiture et éviter complètement les paiements de voiture. Lorsque vous utilisez HELOC, vous devez suivre un processus spécifique détaillé dans ce guide.
Avant de vous lancer et d'acheter une voiture en utilisant HELOC, assurez-vous de vous familiariser avec les avantages et les inconvénients de cette option. Bien que HELOC puisse sembler être un excellent moyen d'économiser de l'argent sur l'achat de votre voiture au début, il y a souvent des pièges. Si vous comprenez les inconvénients et êtes prêt à prendre le risque, utiliser HELOC pour acheter votre prochaine voiture neuve ou d'occasion peut être la bonne décision pour vous.
- fonctionsR : Utilisez une calculatrice en ligne telle que celle de US Bank pour savoir quel type de prêt vous convient le mieux.
Partie 1 sur 3 : Se préparer à postuler
Après avoir déterminé que vous voulez vraiment utiliser HELOC pour acheter une voiture, il est temps de vous préparer à en faire la demande.
Étape 1 : Déterminez le montant de la valeur nette de votre maison.. Afin de recevoir HELOC, vous devez accumuler un certain capital dans votre maison. En règle générale, vous devez disposer d'au moins 10% de la valeur nette de votre maison pour être admissible au programme HELOC.
La plupart des prêteurs préfèrent que vous ayez au moins 20 % de valeur nette sur votre maison ; Essentiellement, plus vous avez de valeur nette dans votre maison, mieux c'est.
En plus de la valeur nette de votre maison, la plupart des prêteurs préfèrent également que votre paiement hypothécaire, votre assurance, vos impôts et le paiement HELOC lui-même ne dépassent pas 28% de votre revenu brut mensuel.
Étape 2 : Commencez à vérifier les créanciers. Une fois que vous avez déterminé que vous êtes éligible à HELOC, vous devez vérifier les différents prêteurs pour voir quelles conditions ils offrent.
Commencez par la banque que vous utilisez actuellement. Demandez-leur ce dont vous avez besoin pour être admissible à HELOC. Si leurs conditions et tarifs vous semblent un peu élevés, vous devrez peut-être envisager d'autres options.
Étape 3 : Découvrez ce que les autres banques proposent. Bien que vous souhaitiez naturellement commencer par la banque auprès de laquelle vous obtenez actuellement votre prêt hypothécaire, vous devriez également consulter d'autres prêteurs et envisager de les choisir s'ils vous offrent de meilleurs taux et conditions.
Découvrez ce que les autres banques proposent en matière de conditions hypothécaires et de taux d'intérêt. Si vous trouvez un prêteur qui offre les meilleures conditions et taux et que vous souhaitez changer, vous devrez refinancer votre maison.
- prudenceR : Vous ne perdez pas d'intérêt pour votre maison lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire.
- fonctionsR : Vous pouvez utiliser une calculatrice en ligne comme celle de Bankrate pour déterminer combien vous devrez payer chaque mois pour rembourser votre prêt HELOC à une certaine date.
Partie 2 sur 3 : Terminer le processus de candidature
Remplir la demande HELOC et évaluer notre maison sont quelques-unes des prochaines étapes du processus après avoir trouvé un prêteur qui vous convient.
Étape 1 : Fournir une preuve de revenu. En plus de la demande elle-même, vous devrez fournir une preuve de revenus, comme vous le feriez pour un prêt hypothécaire.
Il existe plusieurs façons de vérifier vos revenus. Le principal moyen consiste à fournir à l'institution financière des copies de vos talons de paie. En dehors de cela, ou si vous êtes travailleur indépendant, les déclarations de revenus de l'année précédente peuvent également servir de justificatif de revenus.
Vous pouvez également fournir des relevés de dépôt direct de votre banque ou un relevé contenant des informations sur la retraite. Fondamentalement, le prêteur essaie de s'assurer que vous avez un moyen de rembourser votre HELOC.
Étape 2 : Passez une vérification de crédit. Attendez-vous à ce que les prêteurs effectuent également une vérification de crédit dans le cadre du processus de demande, car vous devez avoir une bonne cote de crédit pour être admissible à HELOC.
Préparez-vous à cela en prenant des mesures pour améliorer votre pointage de crédit, notamment en payant vos factures à temps et en effectuant de petits achats avec votre carte de crédit, et en les payant à temps.
- fonctionsR : Lorsque vous faites une demande de HELOC auprès de plusieurs prêteurs, essayez de le faire dans les 14 jours. FICO considère toutes les demandes dans la période de 14 jours comme une seule demande de crédit ferme, ce qui peut empêcher que votre pointage de crédit ne soit trop abaissé.
Étape 3 : Évaluez votre maison. Une autre exigence des prêteurs lors de la demande de HELOC est une évaluation de la maison. Le prêteur doit déterminer que votre maison est égale ou supérieure à sa valeur au moment où vous avez initialement contracté une hypothèque sur celle-ci.
Le prêteur enverra un évaluateur à domicile dans le cadre du processus de demande.
Les frais de demande que vous payez pour HELOC comprennent les frais d'inspecteur et devraient faire partie des coûts de fermeture.
- fonctions: Conservez tous vos reçus de projets de rénovation domiciliaire. En plus d'être utiles pour vos impôts, ils sont aussi une preuve supplémentaire que vous avez augmenté la valeur de votre maison.
Partie 3 sur 3 : Trouver et acheter une voiture
Maintenant que vous avez HELOC et que vous savez combien vous pouvez vous permettre, il est temps de trouver une voiture. Lorsque vous avez HELOC, vous avez un compte qui utilise des chèques ou une carte de crédit pour payer des articles comme un véhicule.
Étape 1 : Déterminez le type de voiture que vous souhaitez. Lors de la recherche d'une voiture, vous pouvez vous tourner vers plusieurs sources, notamment :
- Internet : Lorsque vous effectuez une recherche sur Internet, vous pouvez utiliser des sites Web pour vous aider à trouver la voiture que vous souhaitez. Certains de ces sites incluent Autotrader, Cars.com et Craigslist.
- Concessionnaire : Vous pouvez soit vous rendre chez le concessionnaire, soit visiter son site Web sur Internet. Dans tous les cas, assurez-vous de comparer ce que vous trouvez avec ce que proposent les autres concessionnaires.
Étape 2 : Obtenir un rapport d'historique de véhicule. Si vous trouvez un véhicule qui vous intéresse, exécutez le rapport d'historique du véhicule pour vérifier son historique d'accidents et d'autres informations importantes.
La plupart des concessionnaires offrent un rapport d'historique de véhicule avec leurs véhicules. Vous pouvez y accéder en ligne sur le site de la concession en cliquant sur l'annonce qui vous intéresse.
Sinon, vous devrez visiter un site qui publie des rapports d'historique de véhicule, comme Carfax, pour générer un rapport sur le véhicule que vous consultez. Pour ce faire, vous aurez besoin d'un numéro d'identification du véhicule (NIV).
Étape 3. Découvrez la valeur marchande réelle de la voiture.. En plus du rapport d'historique du véhicule, vous devez également déterminer la juste valeur marchande du véhicule pour vous assurer de ne pas payer trop cher.
Quelques bons sites pour déterminer la juste valeur marchande d'une voiture comprennent Kelley Blue Book et Edmunds.com.
Étape 4 : Testez la voiture. La dernière étape avant d'accepter d'acheter une voiture est de l'essayer.
Lors de l'essai routier de votre véhicule, assurez-vous de rouler sur des routes similaires à celles que vous rencontrez régulièrement, comme des côtes, de longues lignes droites ou des courbes, selon vos trajets habituels.
- fonctions: Pendant l'essai routier, demandez à un mécanicien de confiance, comme AvtoTachki, de vérifier la voiture pour s'assurer qu'elle n'a pas de problèmes majeurs.
Étape 5 : Parlez à un concessionnaire. Assurez-vous que le concessionnaire que vous souhaitez utiliser accepte HELOC comme moyen de paiement.
Pour les voitures d'occasion, vous devez également négocier tout problème que vous rencontrez avec la voiture, en expliquant qu'il s'agit de problèmes que vous devrez résoudre si vous achetez la voiture, ce qui réduira sa valeur pour vous.
Si vous trouvez une voiture similaire ailleurs, utilisez-la comme levier pour obtenir un meilleur prix.
Étape 6 : Contactez les concessionnaires privés. Vous pouvez également acheter un véhicule auprès d'un vendeur privé en utilisant HELOC.
Cependant, n'oubliez pas que lorsque vous achetez une voiture auprès d'un vendeur privé, vous devez suivre le même processus que pour acheter auprès d'un concessionnaire, y compris rechercher l'historique de la voiture, déterminer sa juste valeur marchande et la faire faire un essai routier.
Étape 7 : Achetez une voiture. Une fois que vous avez trouvé la voiture que vous voulez et que vous avez réglé tous les détails, il est temps d'acheter une voiture neuve ou d'occasion.
Lors de l'achat d'une voiture en utilisant HELOC, vous devez garder certaines choses à l'esprit, comme si vous voulez payer le prix total de la voiture à l'avance, ou le payer sur une certaine période de temps et utiliser simplement HELOC pour l'acompte . Voici vos deux options :
Option 1 : Payez la voiture immédiatement. Considéré par beaucoup comme la meilleure option, payer le montant total de l'achat à l'avance vous évite d'avoir à effectuer un autre paiement mensuel pour votre voiture. C'est là que le taux d'intérêt HELOC inférieur est payant. Avec un taux d'intérêt plus élevé sur un prêt automobile, vous paieriez beaucoup plus sur la durée du prêt.
Option 2 : Rembourser la voiture au fil du temps. Cette option est pratique si vous n'avez pas suffisamment de valeur nette épargnée dans votre maison pour rembourser le montant total en ce moment, ou si vous voulez éviter d'utiliser trop de valeur nette dans votre maison.
De nombreux experts recommandent que si vous utilisez initialement HELOC pour récupérer une voiture, vous disposez d'un moyen de rembourser rapidement HELOC si le taux augmente fortement.
avertissementR : Tous les HELOC ont une politique d'annulation de trois jours. Dans les trois jours suivant votre inscription à HELOC, les deux parties entrent dans une période d'attente. Pendant que vous attendez, aucune activité liée au prêt ne peut avoir lieu, y compris le prêteur envoyant des fonds pour acheter une voiture. Cela vous donne trois jours pour réfléchir et examiner HELOC et l'annuler sans pénalité.
fonctions: N'oubliez pas de déduire les intérêts des prêts HELOC des impôts lors de leur préparation.
Le programme HELOC est un excellent moyen d'acheter une voiture neuve ou d'occasion et d'économiser sur les intérêts. Assurez-vous simplement de prendre en compte tous les facteurs et de suivre toutes les étapes de ce guide lorsque vous postulez pour HELOC afin de l'utiliser pour acheter votre prochaine voiture.
